央行为何研究实施支持个人修复信用的政策措施？将产生什么影响？

央广网北京10月31日消息（总台中国之声记者任梦岩 邢斯嘉）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，2025金融街论坛年会近日在北京举行。中国人民银行行长潘功胜在论坛上表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施：对于疫情以来违约金额在一定标准以下、且已归还贷款的个人，其违约信息将在征信系统中不予展示。这是央行首次提出“个人信用救济”政策。这一举措对曾有违约记录的群体意味着什么？有哪些前提条件？

“人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下，且已经归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示”。这是中国人民银行行长潘功胜在2025金融街论坛年会的讲话。他表示，过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。这项措施计划在明年初执行，就是为了帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向记者表示，人民银行研究实施支持个人修复信用的政策措施，具有积极、深远的作用和意义。总的来说，这项政策的核心是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变，体现信用体系建设和社会治理理念的进步。

董希淼表示：“对个人而言，这将有助于打破一朝失信、终身受限的困境。政策明确传递出一个信号，只要积极履行义务，纠正错误，信用是可以恢复的。这将激励个人主动偿还欠款，处理历史遗留的信用问题，而不是破罐子破摔。”

董希淼介绍，良好的信用是现代社会公民享受金融服务的基础，这一政策是对传统信用体系的修补，体现了监管部门对个人征信痛点问题的关注。

董希淼表示：“鼓励借款人修复信用，本质上是鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。金融机构将那些已经修复信用的前失信人重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。”

董希淼强调，这一信用救济机制，绝非简单的删除不良记录，更不是网上说的所谓“征信洗白”。

“人民银行拟推出的信用修复机制，不是所谓的‘征信洗白’，信用修复绝非简单的删除不良记录，它一定是一个有条件、有程序的实现过程。政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，如因疫情影响、连续失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期，而非包庇和纵容老赖。因此信用修复机制要做好道德风险防范。”董希淼说。

根据现行《征信业管理条例》，违约信息的保存期限为五年，一旦逾期，产生不良征信记录后，借款人即使及时还清欠款，五年内仍会被各大持牌金融机构“拉黑”而陷入信用困境。对此，南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，这一政策明确要求一定金额以下且已归还贷款，实际上构建了诚信过滤器，只有主动履行了还款义务的个体，才能重新获得信用重建的机会，体现了宽严相济的原则。

田利辉认为：“这既是对非恶意失信者的关怀，也是对‘老赖’严格的过滤。我们要通过信用修复，让这些并非恶意失信的人员回归市场，让失信名单的人数下降。这是社会信用修复的需求，也是对于当前经济的推动；这既是前期政策的延续，也是为我们经济复苏注入新的动力。它不是不良记录的消除，信用救济是有条件、有程序、有时限的修复机制，绝非是简单的‘洗白’。”

田利辉介绍，这次的政策为一次性的，并非要更改违约信息的五年保存期，但征信体系未来也将会更加精细化、人性化，逐渐从刚性惩戒转向刚柔并济。

“实际上，北京信用学会已经建议对不同贷款类型的不良信息进行不同的处理，避免一刀切。《信用修复管理办法》也在征求意见，未来估计会按照失信严重程度设置不同的公示期限，这预示着未来的征信体系将会更加精细化、人性化。五年保存期作为基础的构架，应会通过分类管理来实现动态调整，而非是简单的消除。现在这项政策是宏观层面的雪中送炭，能够推动我们经济的发展，是金融系统的固本培元，更是社会信用体系的成熟升级。”田利辉说。